开聊民间借贷利率的变迁

2020年8月18日最高人民法院对《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行了修正。从此，实行了五年之久的“两段三区”利率规则离开历史舞台，民间借贷利率保护上限调整为“不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”。民间借贷利率保护上限为何再次调整？调整之后的应如何计算？

大家好，欢迎来到一个带你解读法律的频道。今天，我们聊一下民间借贷利率保护上限的前世今生，以及最新规定的计算方法。

民间借贷，自古有之。早在《周礼》中就有记载按照空间距离为标准确定借贷利率方法。

建国初期，由于金融基础设施不健全，民间借贷利率未受到严格管制。根据1950年10月20日，政务院发布的《关于新区农村债务纠纷处理办法》的第九项规定：“今后借贷自由，利息由双方协定，政府不加干涉。”那时候，借贷自由，利息随意，只要你情我愿，即使是“今天借你一只鞋子，明天还我一头骡子”也能得到法律的认可。

直到1952年11月，最高人民法院发布的《关于城市借贷超过几分为高利贷的解答》才对民间借贷利率作出初步的指导建议。该文件显示：“根据目前国家银行放款利率以及市场物价情况，私人借贷利率一般不应超过三分……人民之间自由借贷利率即便超过三分，只要是双方自愿，无其它非法情况，似亦不直干涉。”

到了1960年以后民间高利贷大量发生，利率也水涨船高，到了惊人的程度。据传当时在广州、汕头等地高利贷盛行，民间借贷利率高达年息百分之六十至百分之四百八十。借一万元出去，仅一年的利息就有六千到四万元之多，就是这么夸张。

1963年下半年，时任国务院副总理邓子恢在河南、湖北、广东考察，发现了这一现象，便向中央递交了《关于城乡高利贷活动情况和取缔办法的报告》，报告之中详述了民间高利贷的现象以及其带来的危害，最后的结论建议，月息在一分五厘（即年利率百分之十八)以上的私人借贷，无论债款多少，时间长短，债主的阶级成分如何，都属于非法的剥削行为，都应该予以取缔。

1964年初，邓子恢的报告得到中央批准。虽然，这是一份主要目的为打击高利贷的报告性文件，但却是我国对民间借贷利率所作出的首次限制，可以视为是民间借贷利率保护上限的雏形。民间借贷利率不得超过百分之十八的规定一直持续了二十年。

七十年代末，随着改革开放的浪潮，民营经济蓬勃发展，民间借贷日趋繁荣兴盛，成为银行等金融机构的重要补充，进一步放宽民间借贷利率标准的呼声也日益高涨。1984最高人民法院在《关于贯彻执行民事政策法律若干问题的意见》中，首次出现了将民间借贷利率与银行贷款利率挂钩的想法，该“意见”第69条规定，“有息借贷，其利率可适当高于国家银行贷款利率。”但高于多少，没有说明。

直到1991年，最高人民法院发布了《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》，其中第六条规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”这就正式确立了民间借贷利率“四倍红线”的标准。由此，关于民间借贷利率的保护上限才真正的登上了历史舞台。

“四倍红线”标准一直延续到2015年，生存了长达24年之久，在我国经济飞速发展的时期，这一规定成了几代人脑海里最为深刻的记忆。无论你是否学法，几乎都会知道，高于银行利息四倍，就是高利贷。然而，这一规定在2015年8月悄然退场。

2013年十八届三中全会后，金融领域利率市场化改革明显加快。央行放开银行贷款利率管制，发挥市场在利率定价中的自律机制，不再公布贷款基准利率，使得“四倍红线”失去了参照的依据。

于是，2015年6月23日，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，也就是现在俗称的“民间借贷案件司法解释”。该解释将民间借贷利率保护上限做出了重大调整，即，利率最高约定百分之三十六，超过百分之三十六段的利息部分，绝对无效；百分之二十四至百分之三十六部分，属于自然债务，未偿还的该段利率法院不予支持，已经偿还的部分也无需返还；约定的利率少于等于百分之二十四的，全部有效。这就是“两线三区”利率规则，两线指的是百分之二十四和百分之三十六部分，三区是依据两线而划分的司法保护区、自然债务区、无效区。

随着，国际国内环境发生新的变化，民间借贷成为个体工商户、中小微企业融资的重要渠道，百分之二十四的利率上限设置过高问题逐步凸显，大大压缩了实体经济盈利的可能。同时，过高利率保护标准也在客观引发高利贷、套路贷、校园贷、职业放贷等社会问题。

2019年8月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。LPR制度出台，为“四倍红线”标准提供了新的参考依据。2020年8月，最高人民法院修改了2015年出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率的保护上限调整为“四倍LPR”，民间借贷利率的保护上限经过五年的“两段三区”规则，重新与银行贷款利率挂钩，也大大降低了保护上限的设置。

那么，新的司法解释要如何适用呢？我们在签订借贷合同时，应该如何确定利率呢？

首先，我们应该确定签订借贷合同当月的LPR利率是多少，这个数字可以通过网络很容易的查询到；然后，约定利率只要不超过签订合同当月LPR利率的四倍即可。

以2021年9月20日，央行公布的同期一年期LPR利率百分之三点八五为例。那么9月20日——10月19日签订的借贷合同的利率应当控制在百分之十五点四，需要注意的是，这里指的是年利率。

民间借贷利率的相关规定历经七次调整，如今再次回到了众人所熟悉的四倍计算法。作为生活在这个社会中的普通公民，或许你从来没有过借贷的经历，但你却不能保证永远不会与借贷产生交集。因此，熟练掌握民间借贷利率保护上限的规定，才能在发生借贷时，懂得如何保护自己的合法权益。

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学习了谢谢你！

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学习了，刚好最近再梳理利率方面的规定

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