莫名其妙背上百万债务，冤不冤？

今天李律跟大家分享一下我国法律关于担保的规定以及作为担保人可能会承担的的法律风险。经常碍于面子，喜欢打肿脸充胖子经常替别人担保的人，更要好好看一下。



一、什么是担保？


十年难富种田翁，一朝能发江湖客，现在越来越多的人不屈就于“稳定”，大众创业、万众创新。在这一过程中，必然会有大量借贷关系的产生，包括商业借贷和民间借贷，担保行为也就产生了。

担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。以信用作保的叫人保，以特定财产作保的叫物保，除此之外还有一种特殊的保证方式叫定金。



二、担保的方式有哪些？


《中华人民共和国担保法》第二条规定：在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。


本文着重给大家解释借贷纠纷中最为常见的一种保证方式——保证。


如果对其他几种担保方式也有兴趣了解，拎着啤酒和花生米来找我。


保证是指保证人与债权人约定，当债务人违约或者无力归还贷款，保证人按约定履行债务或承担责任的行为，也即我们通常理解的信用作保。保证分为一般保证和连带责任保证，二者的区别在于保证人是否享有先诉抗辩权（下面会和大家解释什么是先诉抗辩权）。



三、保证的风险以及救济途径——反担保


1、现在给大家通俗地解释一下什么是先诉抗辩权。


在保证当中，先诉抗辩权是一般保证人享有的权利。对于一般保证人来说，债权人必须要先向债务人主张债权，在债务人的财产不足以偿还债务之前，保证人可以拒绝承担保证责任。


注意，连带责任保证人是没有先诉抗辩权的，对于债权人而言，连带责任保证人几乎等同于债务人！如果你是连带责任保证人，债权人有权不向债务人主张权利而直接过来找你！


《中华人民共和国担保法》第十九条规定：当事人对保证方式没有约定或约定不明的，按连带责任保证承担保证责任。所以，朋友来找你帮忙作保，你抹不下面子必须要打肿脸签字的时候，一定要附上“一般保证”或者“债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任”的字样，毕竟当连带责任保证人的风险更大。


2、保证人的回魂丹——反担保


反担保是指担保人将来承担保证责任后对债务人的追偿权的实现而设定的担保。简单来说就是我担保人可以替你债务人还债，但是我还了债之后，谁来弥补我的损失？那你要给我担保一下，或者你找别人给我可能产生的损失担保，这就是反担保。


反担保这颗保证人的回魂丹，有起死回生的功效，但也不完全是灵丹妙药，有时候可能不太灵。


在普通的民间借贷活动中，如果一个人向另一个人借钱还需要其他人作保，那么说明借钱的这个人信用确实不咋地，谁还愿意为担保人可能产生的经济损失再保一次？这种属于得不到回魂丹的情况。退一步来说，假如债务人真的是人品大爆发，有人愿意拿他/她的某套房子或者某辆车子反担保，那为什么不直接拿着反担保财产去担保债权人主债权的实现而煞费苦心把一步拆成两步走？那有可能反担保的车子或者房子是歪货，债权人压根看不上，即使到时候这些歪货拍卖、变卖了，也折现不多，担保人的权利还是得不到充分保护，这属于回魂丹失效的情况。


所以，保证有风险，交友须谨慎！


便于大家理解上面关于担保的法律规定以及作为担保人可能会承担的风险，文章的最后给大家讲个故事：


本故事纯属虚构，如有雷同，算你倒霉！


在落基山的深处有个村叫毛蛋村，村里有俩小伙子，一个叫李大毛，一个叫张二蛋，俩人形同基友，感情甚好。张二蛋聪慧勤奋，成绩上也是名列毛蛋村前茅，而李大毛初中毕业就和张二蛋灞陵伤别，立志走出大山干一番事业。据说后来李大毛还资助张二蛋读完了大学，再后来张二蛋去了李大毛所在的城市，当了一名高尚的人民教师。


十几年过去了，李大毛和张二蛋的感情一如既往。这一天，李大毛像往常一样去张二蛋家喝酒，酒过三巡，俩人陈酿了几十年的基友情再次散发出浓浓的醇香。张二蛋推心置腹地说：“哥啊，这些年你帮了我不少，没有你，我上不了大学，哪里需要兄弟，招呼一声，上刀山下火海在所不辞！”


“咱兄弟俩之间不存在”，李大毛说，“不过最近确实有个小事儿需要兄弟简单动动手指”，说着拿出一份贷款协议，“在担保人这一栏签个字就成”。


“问题不大”，唰唰两下，张二蛋龙飞凤舞地签下他那在天桥上花十块钱让别人设计的签名，好像稍有犹豫李大毛就会怀疑自己不够意思，张二蛋生性怯弱又确实很感激李大毛。


这事儿就这么过去了。一年以后，张二蛋突然收到法院的传票。这时他才知道李大毛早就不是当年那个志存高远的李大毛了，他染上了毒瘾和赌瘾，生意上也是一塌糊涂，欠下一屁股债，周围能借的他借了一圈，没人愿意再借给他一毛钱，最后能借到银行一百万贷款也是因为张二蛋做了担保，这时李大毛早就消失得无影无踪了。就这样张二蛋背上了一百万的债务！


后来法院拍卖了张二蛋攒了十几年住房公积金买的三室一厅，再后来，张二蛋和老婆离了婚，一对可爱的儿女判给了老婆，孤家寡人的张二蛋也没有再见过李大毛······

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